人身保險合同除了作為當(dāng)事人的保險人與投保人外，還有作為保障對象的被保險人、享有保險金請求權(quán)的受益人。投保人與被保險人、受益人為不同主體時，投保人解除保險合同是否需要經(jīng)過被保險人和受益人同意，理論界與實務(wù)界存在截然相反的觀點。鑒于此，《保險法解釋（三）》第十七條規(guī)定：“投保人解除保險合同，當(dāng)事人以其解除合同未經(jīng)被保險人或者受益人同意為由主張解除行為無效的，人民法院不予支持，但被保險人或者受益人已向投保人支付相當(dāng)于保險單現(xiàn)金價值的款項并通知保險人的除外�！崩碛稍谟冢阂皇菑谋ｋU立法來看，《保險法》第十五條確立了投保人的任意解除權(quán)，并沒有對其行使進(jìn)行限制，如要求投保人解除合同需征得被保險人或受益人同意，不符合立法精神。二是從合同原理來看，保險合同的當(dāng)事人是投保人與保險人，被保險人與受益人是保險合同的保障對象和保險金請求權(quán)的主體，不承擔(dān)交費(fèi)義務(wù)，從合同法角度來看屬于受益第三人，其權(quán)利依附于投保人與保險人之間的合同，不享有影響保險合同存續(xù)的權(quán)利。三是從保險行業(yè)發(fā)展來看，保險單轉(zhuǎn)讓與質(zhì)押是人身保險未來發(fā)展的方向之一，這些業(yè)務(wù)的開展是以投保人能夠隨時解除保險合同并取得保險單現(xiàn)金價值為條件的，如要求投保人解除合同需要經(jīng)過被保險人和受益人同意，可能限制保險單轉(zhuǎn)讓與質(zhì)押業(yè)務(wù)的開展。四是雖然投保人解除保險合同無需經(jīng)過被保險人與受益人的同意，但是保險合同的存續(xù)確實對被保險人與受益人的利益有較大影響，故如果被保險人、受益人同意向投保人支付相當(dāng)于保單現(xiàn)金價值的款項，可以承受投保人的合同地位，保險合同無需解除。這樣做，一方面保護(hù)投保人對保險單現(xiàn)金價值的權(quán)利，另一方面，也照顧被保險人、受益人的合理期待。

需要注意的是，投保人的任意解除權(quán)無需征得被保險人、受益人的同意，但不能因此認(rèn)為，投保人行使解除權(quán)后一概無需對被保險人或者受益人進(jìn)行補(bǔ)償或賠償。實務(wù)中，如被保險人、受益人以解除導(dǎo)致?lián)p失為由提起訴訟的，法院應(yīng)當(dāng)予以受理，并根據(jù)投保人與被保險人、受益人之間的基礎(chǔ)關(guān)系確定案由和請求權(quán)基礎(chǔ)，審查投保人解除有無違反約定或法律規(guī)定，判決投保人是否應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。比如，單位為企業(yè)高管投保人身保險，將保險費(fèi)支付作為高管的福利待遇，而后又擅自退保的，就應(yīng)當(dāng)依據(jù)他們之間的勞動合同關(guān)系加以審查處理。

摘自《保險案件辦理小全書/人民法院實務(wù)小全書系列叢書》p312-313頁，人民法院出版社2018年9月出版。內(nèi)容簡介：保險案件辦理小全書分法律規(guī)范、理解適用、典型案例三部分，對保險案件相關(guān)法律規(guī)范進(jìn)行了系統(tǒng)梳理，對司法實踐中存在的法律適用難點問題梳理了最高人民法院司法觀點，并配以最高人民法院公布的典型案例，為廣大保險從業(yè)人員學(xué)法用法提供了生動教材，也為法律工作者辦理保險案件提供了法律依據(jù)速查工具。本書既是廣大法律工作者學(xué)習(xí)保險相關(guān)法律知識的工具書，也是從事保險法務(wù)工作人員的培訓(xùn)必備資料。

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