| |
|
|
公告信息 |
|
|
|
|
|
|
| 成功案例 |
|
心提示：大家對銀行貸款的知識了解有多少呢?是不是對每個條件跟細節(jié)都清楚呢?對于錢的事情可不能馬虎。以下便由法律快車小編來幫你介紹有關銀行貸款的知識，希望可以更好地幫助您解決貸款疑難。詳細內容請看下文。
一、貸款對象
貸款對象，是指銀行對哪些部門、企業(yè)、單位和個人發(fā)放貸款。其實質是選擇貸款投向，確定貸款范圍和結構。
商業(yè)銀行貸款對象的確定：
一要反映信貸資金運動的本質要求，貸款出去要能保證償還付息；
二要符合商業(yè)銀行貸款原則的要求，貸款發(fā)放要遵循效益性、安全性、流動性原則；
三要體現(xiàn)貨款投向政策的要求，貸款的投向要服從國家產業(yè)政策。
因此，商業(yè)銀行的貸款對象必須是經營性企業(yè)單位，即具有經濟收入，預付的價值能夠得到補償和增值，有歸還貸款本息的資金來源。凡非經營性、沒有經濟收入的單位，只能作為財政撥款對象，而不能成為銀行貸款對象。
總之，在社會主義市場經濟條件下，一切從事生產、流通和為生產流通提供勞務服務的經營性企業(yè)單位以及個體經濟都可以成為貸款對象。根據(jù)《貸款通則》的規(guī)定：貸款對象應當是經工商行政管理機關(或主管機關)核準登記的企(事)業(yè)法人、其他經濟組織、個體工商戶或具有中華人民共和國國籍的具有完全民事行為能力的自然人。
二、貸款條件
貸款條件，是指具備什么條件的對象才能取得貸款。是對貸款對象提出的具體要求。凡在“對象”之內，而又滿足“條件”要求的企業(yè)單位就可取得銀行貸款。確定貸款條件的依據(jù)是：企業(yè)單位設置的合法性、經營的獨立性、自有資本的足夠性、經營的盈利性及貸款的安全性。因此，凡需要向銀行申請貸款的企事業(yè)單位、個人必須具備以下基本條件。
我國商業(yè)銀行現(xiàn)行貸款條件為：
1.經營的合法性
2.經營的獨立性
3.有一定數(shù)量的自有資金
4.在銀行開立基本賬戶
5.有按期還本付息的能力
三、貸款用途和種類
(一)貸款用途
貸款用途是指貸款在企業(yè)資金占用中所表現(xiàn)出來的使用方向和范圍。它是具體規(guī)定企業(yè)什么樣的資金需要可以便用貸款，以及這些資金需要中多大部分由銀行貸款解決。
現(xiàn)行貸款用途主要是用于存貨和固定資產更新改造的資金需要。從流動資金看，工業(yè)企業(yè)的貸款主要用于原材料儲備、在產品和產成品存貨的資金需要。商業(yè)企業(yè)的貸款主要用于商品存貨的資金需要以及工商企業(yè)在商品銷售過程中結算在途資金需要。從固定資金看，主要用于企業(yè)技術進步、設備更新的資金需要，企業(yè)新建、改造、擴建的資金需要，以及企業(yè)進行科技開發(fā)的資金需要(包括部分流動資金)。在消費領域主要用于民用商品房和汽車的購置而引起的資金需要。
(二)貸款種類
現(xiàn)行貸款種類的劃分標準及種類如下：
1、按貸款經營屬性劃分
(1)自營貸款。指貸款人以合法方式籌集的資金自主發(fā)放的貸款，其風險由貸款人承擔，并由貸款人收回本金和利息。
(2)委托貸款。指由政府部門、企事業(yè)單位及個人等委托人提供資金，由貸款人(即受托人)根據(jù)委托人確定的貸款對象、用途、金額、期限、利率等代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款。貸款人(受托人)只收取手續(xù)費，不承擔貸款風險。
(3)特定貸款。指經國務院批準并對貸款可能造成的損失采取相應補救措施后責成國有獨資商業(yè)銀行發(fā)放的貸款。
2、按貸款使用期限劃分
(1)短期貸款。指貸款期限在1年以內(含1年)的貸款。
[本文來自：法律快車 WWW.LAWTIME.CN](2)中、長期貸款。中期貸款指貸款期限在1年以上(不含1年)5年以下(含5年)的貸款。
長期貸款，指貸款期限在5年(不含5年)以上的貸款。人民幣中、長期貸款包括固定資產貸款和專項貸款。
3、按貸款主體經濟性質劃分
(1)國有及國家控股企業(yè)貸款。
(2)集體企業(yè)貸款。
(3)私營企業(yè)貸款。
(4)個體工商業(yè)者貸款。
4、按貸款信用程度劃分
(1)信用貸款。指以借款人的信譽發(fā)放的貸款。
(2)擔保貸款。指保證貸款、抵押貸款、質押貸款。
保證貸款，指按規(guī)定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時，按約定承擔一般保證責任或者連帶責任而發(fā)放的貸款。
抵押貸款，指按規(guī)定的抵押方式以借款人或第三人的財產作為抵押物發(fā)放的貸款。
質押貸款，指按規(guī)定的質押方式以借款人或第三人的動產或權利作為質物發(fā)放的貸款。
(3)票據(jù)貼現(xiàn)。指貸款人以購買借款人未到期商業(yè)票據(jù)的方式發(fā)放的貸款。
5、按貸款在社會再生產中占用形態(tài)劃分
(1)流動資金貸款。
(2)固定資金貸款。
6、按貸款的使用質量劃分
(1)正常貸款。指預計貸款正常周轉，在貸款期限內能夠按時足額償還的貸款。
(2)不良貸款。不良貸款包括呆賬貸款、呆滯貸款和逾期貸款。
呆賬貸款，指按財政部有關規(guī)定列為呆賬的貸款。
呆滯貸款，指按財政部有關規(guī)定，逾期(含展期后到期)并超過規(guī)定年限以上仍來歸還的貸款，或雖未逾期或逾期不滿規(guī)定年限但生產經營已終止、項目已停建的貸款(不含呆賬貸款)。
逾期貸款，指借款合同約定到期(含展期后到期)未歸還的貸款(不含呆滯貸款和呆賬貸款)。
7、按國際慣例(風險度)對貸款質量的劃分
將銀行貸款劃分為正常、關注、次級、可疑、損失五個等級，后三類貸款稱為“不良貸款”或為“有問題貸款”。
四、貸款期限、利率、貼息和結息
(一)貸款期限
金融機構貸款的期限主要是依據(jù)企業(yè)的經營特點、生產建設周期和綜合還貸能力等，同時考慮到銀行的資金供給可能性及其資產流動性等因素，由借貸雙方共同商議后確定。貸款期限在借款合同中標明。自營貸款期限最長一般不得超過10年(對個人購買自用普通住房發(fā)放的貸款最長期限可到20年)，超過10年應當報中國人民銀行備案。票據(jù)貼現(xiàn)的貼現(xiàn)期最長不得超過6個月，貼現(xiàn)期限為從貼現(xiàn)之B起到票據(jù)到期日止。貸款到期不能按期歸還的，借款人應當在貸款到期日之前，向貸款人申請貸款展期。短期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限；中期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限的一半；長期貸款展期期限累計不得超過3年。借款人未申請展期或申請展期末得到批準，其貸款從到期日算起，轉入逾期貸款賬戶。
(二)貸款利率
貸款人應當在中國人民銀行規(guī)定的貸款利率的上下限范圍內，確定每筆貸款利率，并在借款合同中標明。貸款利率的上下限是指中國人民銀行在基準利率的基礎上規(guī)定一個浮動幅度，在這個幅度內，由貸款人和借款人協(xié)商后確定貸款利率。貸款人和借款人應當按借款合同和有關計息規(guī)定按期計收或支付利息。
(三)貼息及結息
為了促進某些產業(yè)和地區(qū)經濟的發(fā)展，有關地方、部門可以對某些貸款補貼利息。貸款的貼息，實行誰確定、誰貼息的原則。對有關部門貼息的貸款，承辦銀行應當自主審查’發(fā)放，并根據(jù)《貸款通則》的有關規(guī)定嚴格管理：除國務院規(guī)定外，任何單位和個人無權決定停息、減息、緩息和免息
[本文來自：法律快車 WWW.LAWTIME.CN] 五、貸款方式
(一)貸款方式的含義
貸款方式是指貸款的發(fā)放形式。它體現(xiàn)銀行貸款發(fā)放的經濟保證程度。反映貸款的風險程度。
(二)貸款方式的選擇依據(jù)
貸款方式的選擇主要依據(jù)借款人的信用和貸款的風險程度，對不同信用等級的企業(yè)，不同風險程度的貸款，應選擇不同的貸款方式，以防范貸款風險。
(三)具體貸款方式
我國商業(yè)銀行采用的貸款方式有信用放款、保證貸款、票據(jù)貼現(xiàn)，除此之外，還包括賣方信貸和買方信貸。
1.信用貸款方式
信用貸款方式是指單憑借款人的信用，無需提供擔保而發(fā)放貸款的貸款方式。這種貸款方式沒有現(xiàn)實的經濟保證，貸款的償還保證建立在借款人的信用承諾基礎上，因而，貸款風險較大。
2.擔保貸款方式
擔保貸款方式是指借款人或保證人以一定財產作抵押(質押)，或憑保證人的信用承諾而發(fā)放貸款的貸款方式。這種貸款方式具有現(xiàn)實的經濟保證，貸款的償還建立在抵押(質押)物及保證人的信用承諾基礎上。
3.貼現(xiàn)貸款方式
貼現(xiàn)貸款方式是指借款人在急需資金時，以未到期的票據(jù)向銀行融通資金的一種貸款方式。這種貸款方式，銀行直接貸款給持票人，間接貸款給付款人，貸款的償還保證建立在票據(jù)到期付款人能夠足額付款的基礎上。
六、貸款程序
(一)貸款申請
(二)貸款審批
(三)簽定合同
(四)貸款發(fā)放
(五)貸款的管理和收回
七、信貸監(jiān)督與制裁
(一)信貸監(jiān)督
貸款監(jiān)督，是銀行在辦理信貸業(yè)務過程中，對國民經濟各部門、各單位的經濟活動進行檢查、分析、督促、制約的行為。其實質是運用信貸、利率杠桿，對企業(yè)經濟活動產生影響和制約作用。
1.信貸監(jiān)督的方法
信貸監(jiān)督是一種經濟監(jiān)督，因此，其監(jiān)督的方法通常采用經濟措施，通過信貸業(yè)務活動來進行。一是通過制定正確的貸款制度，嚴格執(zhí)行貸款政策、原則和辦法來進行監(jiān)督。二是通過調查研究，綜合分析，向企業(yè)和有關部門反映問題，提出建議，發(fā)揮監(jiān)督作用。三是通過貸款三查制度來發(fā)揮信貸監(jiān)督作用。
2.信貸監(jiān)督的主要內容
(1)借款人對信貸資金的使用情況。
(2)借款人的生產經營狀況。
(3)借款人財務狀況有無較大變化。
(二)信貸制裁
信貸制裁，是銀行對于逃避信貸監(jiān)督，違反金融政策、借款合同及貸款管理的有關規(guī)定的借款人，根據(jù)情節(jié)輕重.采取必要的措施，從經濟上給予借款人一定的影響。信貸制裁是信貸監(jiān)督的必要手段，其目的是為了促使借款人遵守借款合同，規(guī)范企業(yè)行為，合理利用資金，提高經濟效益。同時也是為了保護銀行的合法權益，提高貸款質量，降低貸款風險。
八、貸款擔保方式操作管理
(一)貸款擔保的概念及任務
貸款擔保，是指銀行在發(fā)放貸款時，要求借款人提供擔保，以保障貸款債權實現(xiàn)的法律行為。
(二)貸款擔保的方式
貸款擔保方式有保證、抵押和質押。這些擔保方式可以單獨使用，也可以結合使用。
(三)貸款擔保的審查
貸款行應當依據(jù)有關的法律、法規(guī)和銀行的有關規(guī)定，嚴格審查擔保的合法性、有效性和可靠性。
九、抵押貸款操作管理
(一)抵押貸款的涵義
抵押是指債務人在法律上把財產所有權轉讓給債權人，但債權人并不占有財產，以財產擔保的債務一經償付，財產所有權的轉讓即告結束。借款人在法律上把自己財產所有權作為抵押而取得的銀行貸款稱為抵押貸款。抵押貸款的保障性是區(qū)別于信用貸款的根本特征。
[本文來自：法律快車 WWW.LAWTIME.CN] (二)抵押品的范圍和貸款種類
貸款的抵押品是指由借款人向銀行提供的，并經銀行認可作為實物擔保的財產物資。
抵押品的范圍主要包括以下五大類：一類是有價值和使用價值的固定資產。二類是各種有價證券。三類是能夠封存的流動資產。四類是可作轉讓的無形資產。五類是私有財產和其他可以流通、轉讓的物資或財產。
目前，國外根據(jù)抵押品的范圍，把抵押貸款分為以下六類：一是存貨抵押。二是客賬抵押。三是證券抵押。四是設備抵押。五是不動產抵押。六是人壽保險單抵押。
我國商業(yè)銀行抵押貸款的種類主要有動產、不動產及金融有價證券抵押貸款。
(三)抵押貸款的管理要求
采取抵押貸款方式大大降低了銀行貸款的風險，為銀行收回貸款提供了最有效的保障。對抵押貸款的管理，除了進行必要的信用調查外，還要加強以下工作：一是貸款項目的選擇；二是抵押品的選擇和審核工作；三是簽訂借款合同等。
借貸雙方在簽訂有效借款合同和抵押擔保合同之后，借款人可憑銀行的貸款通知辦理抵押貸款開戶手續(xù)，銀行可按照貸款項目的建設進度、實際需要和規(guī)定的用途發(fā)放貸款，并監(jiān)督其使用情況。
十、票據(jù)貼現(xiàn)貸款的操作管理
(一)票據(jù)貼現(xiàn)的概念和特點
貼現(xiàn)是持票人以未到期票據(jù)向銀行貼付一定利息兌取資金的行為。貼現(xiàn)貸款是銀行以持票人持有未到期票據(jù)為對象所發(fā)放的貸款。對于銀行來說，是買進票據(jù)所載權利，票據(jù)到期，銀行可以取得票據(jù)所載的金額。貼現(xiàn)貸款方式具有以下特點。
1.流動性高
票據(jù)貼現(xiàn)以后，票據(jù)所載權利完全屬于銀行，貼現(xiàn)銀行如有急需，可向其他銀行轉貼現(xiàn)，或向中央銀行再貼現(xiàn)，能隨時收回資金，具有很高的流動性。
2.安全性大
由于貼現(xiàn)人及票據(jù)上的各個當事人均為債務人，所以貼現(xiàn)銀行的資金運用具有更大的安全性。
3.自償性強
票據(jù)貼現(xiàn)在票據(jù)產生時，兌現(xiàn)日期已在票據(jù)上載明，債務人不能要求轉期。同時，商業(yè)匯票又都以合法商品交易為基礎，具有很強的自償性，到期收回票款較之一般貸款更有保證。
4.用途確定
在用途上，貼現(xiàn)是針對每一筆票據(jù)具體操作的，貼現(xiàn)是否得當合理，反映明確清楚。所以，貼現(xiàn)也最容易反映銀行的工作質量。
5.信用關系簡單
貼現(xiàn)除了票據(jù)到期不能償款追索外，貼現(xiàn)人與銀行已無需聯(lián)系，所以貸款利息在貼現(xiàn)時銀行即預先扣除。
票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務是一項特殊放款方式，與其他放款相比還有下列不同之處：一是收息的方式不同。二是期限的確定不同。三是所涉及的關系人不同。
(二)辦理貼現(xiàn)貸款的程序
1.貼現(xiàn)貸款的申請
2.貼現(xiàn)的審查
3.貼現(xiàn)資金的支付
實付貼現(xiàn)金額=匯票票面金額—貼現(xiàn)利息
十一、信用貸款操作管理
信用貸款，是以借款人的信用作為保證的貸款。因此，風險性較大，銀行在發(fā)放信用貸款時，一定要嚴格掌握貸款額度，審查和分析借款人的財務報表。要進行以下四方面重點審查。
(一)借款人的品質。
(二)貸款的用途。
(三)貸款的數(shù)額。
[本文來自：法律快車 WWW.LAWTIME.CN]
【律師介紹】張穎律師，男，民商法學碩士，主要涉及勞動仲裁、工傷事故、人身損害賠償、交通事故、房地產糾紛、婚姻、繼承、拆遷補償、醫(yī)患糾紛、知識產權，公司糾紛等民商事糾紛等；
執(zhí)業(yè)地址：北京市朝陽區(qū)朝外大街26號MEN財貿中心B座8層；
張穎律師聯(lián)系方式：業(yè)務電話15333142777、 13126837129；
電子郵件ZHANGYING1410@126.COM] 、 582943534
互動博客：
://ZHANGYINGLAWYER.FYFZ.CN/
://WWW.LAWTIME.CN/LAWYER/LLL103713503103718597
://YINGLVSHI.FINDLAW.CN/
://BLOG.SINA.COM.CN/U/3267281515
://WWW.9ASK.CN/BLOG/USER/GULANG1/
://USER.66LAW.CN/INDEX.ASPX
|
|
|
|
|
