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保險(xiǎn)金的索賠時(shí)效和訴訟時(shí)效問(wèn)題研究(轉(zhuǎn)貼)
作者：張華 時(shí)間：2007年08月01日10時(shí)47分
保險(xiǎn)索賠時(shí)效是否等同于民法中的訴訟時(shí)效，在保險(xiǎn)行業(yè)理賠業(yè)務(wù)中以及涉及到保險(xiǎn)合同糾紛的法律訴訟中都經(jīng)常遇到，觀點(diǎn)也不盡相同，許多學(xué)者也對(duì)此提出了自己的看法。作為曾經(jīng)保險(xiǎn)從業(yè)十余年的一名律師，現(xiàn)就該問(wèn)題闡述一下本人的見(jiàn)解。
時(shí)效，是指一定的事實(shí)狀態(tài)持續(xù)地達(dá)到一定期間而發(fā)生一定財(cái)產(chǎn)法效果的法律事實(shí)。時(shí)效是一種期限，但與一般期限由當(dāng)事人約定不同，時(shí)效是法定的。時(shí)效有取得時(shí)效和消滅時(shí)效之分。取得時(shí)效也稱占有時(shí)效，是適用于物權(quán)的時(shí)效，消滅時(shí)效主要適用于請(qǐng)求權(quán)。某項(xiàng)請(qǐng)求權(quán)如果在法定的期限內(nèi)不行使，則該權(quán)利消滅。
依據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第二十七條規(guī)定，“人壽保險(xiǎn)以外的其他保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人，對(duì)保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償或者給付保險(xiǎn)金的權(quán)利，自其知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起二年不行使而消滅。人壽保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人對(duì)保險(xiǎn)人請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金權(quán)利，自其知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起五年不行使而消滅�！痹诒ｋU(xiǎn)合同中，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生或者保險(xiǎn)合同約定的年齡、期限屆至?xí)r，被保險(xiǎn)人或者受益人有權(quán)向保險(xiǎn)人提出保險(xiǎn)金賠付的請(qǐng)求。這是一項(xiàng)請(qǐng)求權(quán)，這個(gè)權(quán)利也應(yīng)當(dāng)在一定期限內(nèi)行使，否則被保險(xiǎn)人或者受益人將失去該請(qǐng)求權(quán)。之所以如此，是鑒于保險(xiǎn)標(biāo)的特點(diǎn)而為，促使被保險(xiǎn)人或受益人權(quán)利行使，有利于保險(xiǎn)人盡快定損理算，補(bǔ)償經(jīng)濟(jì)損失，并起到穩(wěn)定社會(huì)關(guān)系的作用。因此，保險(xiǎn)法中設(shè)立了被保險(xiǎn)人或受益人的索賠時(shí)效。
當(dāng)然，由于非人壽保險(xiǎn)一般屬于短期合同，而人壽保險(xiǎn)一般屬于長(zhǎng)期合同，并由于兩個(gè)類別的合同請(qǐng)求賠付（賠償或給付）的原因不同，請(qǐng)求權(quán)人對(duì)索賠期限的注意度就會(huì)有所差別，故兩種保險(xiǎn)合同的索賠時(shí)效會(huì)有長(zhǎng)短之分。
需要特別指出的是，《保險(xiǎn)法》規(guī)定的上述時(shí)效，與我國(guó)民法中的訴訟時(shí)效不同。雖然同為請(qǐng)求權(quán)的消滅時(shí)效，但訴訟時(shí)效是一種依賴公權(quán)力支持的勝訴權(quán)的消滅時(shí)效，而索賠時(shí)效是作為民事主體實(shí)體請(qǐng)求權(quán)的消滅時(shí)效，二者的適用范圍是不一樣的。過(guò)了訴訟時(shí)效，實(shí)體權(quán)利并不喪失，仍然可以向義務(wù)人主張其權(quán)利；過(guò)了索賠時(shí)效，實(shí)體權(quán)利喪失，也就是說(shuō)索賠請(qǐng)求權(quán)歸于消滅，不能再提出索賠請(qǐng)求。
另外，在保險(xiǎn)理賠實(shí)務(wù)中，保險(xiǎn)人往往以條款或特別約定的形式規(guī)定相應(yīng)索賠期限、通知期限等，應(yīng)當(dāng)如何認(rèn)定此類期限呢？本人認(rèn)為，此類期限應(yīng)視為保險(xiǎn)合同當(dāng)事人約定的一種義務(wù)，對(duì)當(dāng)事人雙方都有一定約束力，違反則適用于違約責(zé)任的承擔(dān)，并不必然導(dǎo)致保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的喪失或放棄。保險(xiǎn)合同中的此類約定不得與法律關(guān)于訴訟時(shí)效或索賠時(shí)效的強(qiáng)制性規(guī)定相抵觸，尤其不能違反公平原則。特別是由于保險(xiǎn)合同條款屬于保險(xiǎn)人提供的格式化條款，而《合同法》第四十條規(guī)定“提供格式化條款一方免除其責(zé)任、加重對(duì)方責(zé)任、排除對(duì)方主要權(quán)利的，該條款無(wú)效�！�
綜上所述，本人認(rèn)為保險(xiǎn)合同中的索賠時(shí)效不同于民法中的訴訟時(shí)效，二年或五年的索賠時(shí)效一旦屆滿，被保險(xiǎn)人或受益人的請(qǐng)求權(quán)歸于消滅，就不能再向保險(xiǎn)人提出任何形式的保險(xiǎn)金賠付請(qǐng)求。
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