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主要論著 |
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保險(xiǎn)法在實(shí)際操作中存在的問(wèn)題
——他的父母可以得到這筆賠款嗎？
（2002年8月28日深圳特區(qū)報(bào)D6版發(fā)表）
案情簡(jiǎn)介：黃某不幸于2001年5月因車(chē)禍死亡。黃某生前于2000年7月在中國(guó)平安保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)人壽保險(xiǎn)一份。2001年4月在中國(guó)平安保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)投資連結(jié)保險(xiǎn)一份，兩份保險(xiǎn)金合計(jì)理賠40余萬(wàn)元。黃某與妻李某結(jié)婚多年未生育，2001年1月，雙方準(zhǔn)備收養(yǎng)一棄嬰小英為養(yǎng)女，但因王某車(chē)禍死亡沒(méi)有辦完收養(yǎng)手續(xù)，民政部門(mén)未登記。黃某的父母與黃某的妻子因繼承問(wèn)題發(fā)生糾紛，兩份保險(xiǎn)的生存保險(xiǎn)金指定受益人和死亡保險(xiǎn)金指定受益人均為黃某之妻李某一人。黃某的父母只有黃某一個(gè)兒子，黃某生前與父母關(guān)系一直很好。黃某的父母認(rèn)為：兩份保險(xiǎn)投保書(shū)中的指定受益人李某的名字均不是黃某親筆所寫(xiě)，對(duì)投保單中指定受益人是否黃某的真實(shí)意思表示提出質(zhì)疑，認(rèn)為不是黃某本人所寫(xiě)，應(yīng)屬無(wú)效，要求把40余萬(wàn)元的保險(xiǎn)金作為遺產(chǎn)繼承。未辦完善收養(yǎng)手續(xù)的小英沒(méi)有繼承權(quán)。黃某則主張?jiān)摫ｋU(xiǎn)賠償金全部屬于其個(gè)人財(cái)產(chǎn)不能作為遺產(chǎn)繼承，并要求收養(yǎng)的養(yǎng)女按第一順序繼承人分配遺產(chǎn)。
代理意見(jiàn)：
1、根據(jù)保險(xiǎn)法規(guī)定死亡賠償金不能作為遺產(chǎn)處理，因?yàn)辄S某的父母沒(méi)有證據(jù)證明李某寫(xiě)受益人的名字未經(jīng)王某同意。保險(xiǎn)法沒(méi)有規(guī)定指定受益人的名字一定要被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單上親筆述寫(xiě)。
2、未辦理完畢收養(yǎng)法律手續(xù)的養(yǎng)女沒(méi)有繼承權(quán)，因?yàn)闆](méi)有形成法律上的收養(yǎng)關(guān)系。
一審判決：
1、死亡賠償金不作為遺產(chǎn)處理，黃某的父母無(wú)權(quán)繼承該筆賠償金。
2、黃某與李某的共同財(cái)產(chǎn)的一半及社保、黃某的單位給付的喪葬費(fèi)等減去辦理喪事的費(fèi)用為黃某的遺產(chǎn)共計(jì)10.5萬(wàn)元，由黃某的父母、李某各分得三萬(wàn)元，未辦完收養(yǎng)手續(xù)的養(yǎng)女按繼承人以外的依靠被繼承人扶養(yǎng)的缺乏勞動(dòng)能力又沒(méi)有生活來(lái)源的人分得1.5萬(wàn)元。
雙方對(duì)判決內(nèi)容的分歧：1、李某在黃某的人身保險(xiǎn)單上簽上自己的名字是否有效。2、未辦完善收養(yǎng)手續(xù)的養(yǎng)女是否屬于繼承人以外的依靠被繼承人扶養(yǎng)的缺乏勞動(dòng)能力又沒(méi)有生活來(lái)源的人。
王某父母的上訴意見(jiàn)：1、李某私自在黃某保險(xiǎn)單上簽上自己的名字是無(wú)效的，李某涉嫌代黃某購(gòu)買(mǎi)巨額保險(xiǎn)后謀害黃某，保險(xiǎn)賠償金應(yīng)當(dāng)作為遺產(chǎn)繼承。2、本案小英不應(yīng)當(dāng)分得遺產(chǎn)。
劉某的上訴答辯意見(jiàn)與一審相同。
二審代理意見(jiàn)：本案小英是否屬于《繼承法》第十四條規(guī)定的：繼承人以外的依靠被繼承人扶養(yǎng)的缺乏勞動(dòng)能力又沒(méi)有生活來(lái)源的人是有爭(zhēng)議的，是個(gè)難點(diǎn)。缺少相應(yīng)的司法解釋，由于沒(méi)有辦完收養(yǎng)手續(xù)，沒(méi)有產(chǎn)生法律上的收養(yǎng)關(guān)系，不是法定繼承人，這一點(diǎn)是毫無(wú)疑問(wèn)的。在沒(méi)有形成有效的收養(yǎng)關(guān)系之前，不排除黃某反悔不收養(yǎng)小英的可能（如黃某不死）。黃某死后，李某是否再單獨(dú)收養(yǎng)小英也是未知數(shù)。所以不排除小英被送孤兒院，或被其他人再收養(yǎng)的可能。小英和與黃某有血緣或姻親關(guān)系的長(zhǎng)期與黃某共同生活的，形成了事實(shí)上的扶養(yǎng)關(guān)系的未成年人（或孤殘老人）是有很大區(qū)別的。同時(shí)本案應(yīng)考慮40余萬(wàn)元死亡保險(xiǎn)金父母一分未取的事實(shí)，運(yùn)用公平合理的原則綜合考慮。本代理人認(rèn)為小英不應(yīng)當(dāng)分得遺產(chǎn)。
二審判決：撤銷(xiāo)一審對(duì)養(yǎng)女分得遺產(chǎn)的判決，改判三繼承人各分得遺產(chǎn)3.5萬(wàn)元。
分析：按法律規(guī)定黃某的父母無(wú)權(quán)繼承40余萬(wàn)元的保險(xiǎn)金。因該筆賠款有指定受益人，只能給受益人，所以不能作為遺產(chǎn)處理，其父母無(wú)法分得此筆賠款。保險(xiǎn)法規(guī)定保險(xiǎn)受益人應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人自己指定，但并未規(guī)定投保書(shū)中指定受益人的名字必須自己親筆填寫(xiě)（或不會(huì)寫(xiě)字的在受益人名字上按手印）。只是投保書(shū)最后由被保險(xiǎn)人簽字。而在實(shí)際操作中，保險(xiǎn)公司不要求被保險(xiǎn)人親筆書(shū)寫(xiě)受益人名字，可由保險(xiǎn)員代寫(xiě)，或親屬代寫(xiě)。由于我國(guó)公民的法律意識(shí)水平所定，可能有的人不懂指定保險(xiǎn)受益人的法律后果，或親屬在為其辦保險(xiǎn)時(shí)本人沒(méi)有注意到指定受益人問(wèn)題，或親屬不問(wèn)被保險(xiǎn)人，而自己把自己一個(gè)人的名字寫(xiě)上去，造成指定受益人可能不是被保險(xiǎn)人的真實(shí)意思表示�？梢詳喽ㄒ话闳瞬幌Ｍ约核篮蟮馁r償金父母一分得不到，此人若地下有知，肯定會(huì)淚流滿面。
立法建議：為了保證指定受益人反映被保險(xiǎn)人的真實(shí)意思表示，把保險(xiǎn)法規(guī)定的人身保險(xiǎn)的受益人應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人自己指定的規(guī)定落到實(shí)處，保險(xiǎn)法或保險(xiǎn)行業(yè)細(xì)則應(yīng)當(dāng)規(guī)定：指定受益人的名字必須由被保險(xiǎn)人親筆填寫(xiě)，或在名字上按手�。ú粫�(huì)寫(xiě)的），否則指定受益人無(wú)效。以免造成死無(wú)對(duì)證的后果，也防止有人鉆空子，出現(xiàn)殺人騙保的惡性案件。
廣東新振昌律師事務(wù)所
楊圣華主任律師
二00二年八月二十五日
慎用記名提單
案情：甲公司向外商出口貨物，貨裝船時(shí)甲公司在提單收貨人處寫(xiě)上了收貨外商的公司名稱，貨運(yùn)出后幾個(gè)月甲公司沒(méi)有收到貨款，欲起訴承運(yùn)人無(wú)單放貨，要求承運(yùn)人賠償損失。承運(yùn)人說(shuō)貨運(yùn)到后將貨交給了托運(yùn)人指定的收貨人，不應(yīng)當(dāng)承擔(dān)損失。
該案涉及到記名提單是否一定要憑單放貨的問(wèn)題，理論界、司法界都有爭(zhēng)論，記名提單給本案訴訟增加了困難。如果甲公司不用記名提單，貨款有可能收到，因?yàn)樵诳瞻滋釂位蛑甘咎釂蜗率肇浫藳](méi)有提單很難收到貨，能降低收不到貨款的風(fēng)險(xiǎn)。如果一定要用記名提單建議在收貨人名稱后面注明要憑提單原件提貨。防止收貨人在未付款的情況下提貨。如果承運(yùn)人無(wú)單放貨也構(gòu)成了違約。如沒(méi)有特別注明，承運(yùn)人把貨交給托運(yùn)人指定的收貨人，應(yīng)當(dāng)沒(méi)有違約行為，當(dāng)然如果承運(yùn)人沒(méi)有把貨交給托運(yùn)人指定的實(shí)際收貨人，而是驗(yàn)錯(cuò)了身份證明，那是另外的過(guò)錯(cuò)，也是另一個(gè)法律關(guān)系。
記名提單是否可以憑收貨人的身份證明提貨？承運(yùn)人憑收貨人的身份證明放貨是否構(gòu)成違約？承運(yùn)人憑什么證明貨交給了收貨人？收貨人身份證明復(fù)印件留在承運(yùn)人處或收貨人收貨時(shí)出據(jù)了收貨收據(jù)或二者都有，能否免除承運(yùn)人無(wú)單放貨的責(zé)任？如果承運(yùn)人把貨交錯(cuò)了收貨人，用偽造的身份證明提走了貨，承運(yùn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)什么責(zé)任？建議同行們討論，發(fā)表各自的高見(jiàn)。
廣東新振昌律師事務(wù)所
楊圣華律師
二00四年七月一日
此筆保險(xiǎn)金該歸誰(shuí)
案情：李某某因患癌癥不幸身亡，其生前購(gòu)買(mǎi)的一份人身保險(xiǎn)死亡賠償金是56萬(wàn)余元，但該份人身保險(xiǎn)的受益人由原來(lái)的“法定”改為該筆保險(xiǎn)的“保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員趙某某”，至使李某某的家人一分也得不到，所以李某某的家人把趙某某告上法庭。據(jù)趙某某講該筆人身保險(xiǎn)是趙某某出錢(qián)為李某某購(gòu)買(mǎi)的，李某某知道自己得癌癥后對(duì)趙某某說(shuō)這份保險(xiǎn)本來(lái)是你出的錢(qián)保險(xiǎn)賠償金還是歸你，所以就變更了受益人。變更受益人的手續(xù)是一張被保險(xiǎn)人簽字的變更受益人申請(qǐng)表，該表的內(nèi)容是趙某某填寫(xiě)的，變更后的受益人趙某某的名字也是趙某某自己填寫(xiě)的，表的最后被保險(xiǎn)人簽名處是李某某簽的字。李某某的家人認(rèn)為其中有詐，是趙某某拿空白表格給李某某簽名后，在李某某不知道的情況下私自填寫(xiě)了自己的名字，受益人的變更是無(wú)效的。保險(xiǎn)公司與趙某某則認(rèn)為受益人的變更手續(xù)已經(jīng)完成，應(yīng)當(dāng)把保險(xiǎn)金支付給趙某某，家人無(wú)權(quán)領(lǐng)取。
評(píng)析：按法律規(guī)定李某某的家人無(wú)權(quán)繼承56萬(wàn)元的保險(xiǎn)金。因該筆賠款有指定受益人，只能給受益人，所以不能作為遺產(chǎn)處理，其家人無(wú)法分得此筆賠款。保險(xiǎn)法規(guī)定保險(xiǎn)受益人應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人自己指定，但并未規(guī)定投保書(shū)中或變更指定受益人時(shí)指定受益人的名字必須自己親筆填寫(xiě)（或不會(huì)寫(xiě)字的在受益人名字上按手�。Ｖ皇峭侗�(shū)或變更受益人的文件中最后由被保險(xiǎn)人簽字即可。而在實(shí)際操作中，保險(xiǎn)公司不要求被保險(xiǎn)人親筆書(shū)寫(xiě)受益人名字，可由保險(xiǎn)員代寫(xiě)，或親屬代寫(xiě)。由于我國(guó)公民的法律意識(shí)水平所定，可能有的人不懂指定保險(xiǎn)受益人的法律后果，或親屬在為其辦保險(xiǎn)時(shí)本人沒(méi)有注意到指定受益人問(wèn)題，或親屬不問(wèn)被保險(xiǎn)人，而自己把自己一個(gè)人的名字寫(xiě)上去，造成指定受益人可能不是被保險(xiǎn)人的真實(shí)意思表示�？梢詳喽ㄒ话闳瞬幌Ｍ约核篮蟮馁r償金父母一分得不到，此人若地下有知，肯定會(huì)淚流滿面。
大部分人會(huì)認(rèn)為，你在最后簽了字，就代表你認(rèn)可了指定的受益人，就象合同一樣，你在合同自己一方簽字處簽了自己的名字，合同就成立，不論合同內(nèi)容是誰(shuí)寫(xiě)的。問(wèn)題是作為規(guī)則制定者，應(yīng)當(dāng)考慮如何保證使規(guī)則落到實(shí)處，不會(huì)出問(wèn)題。指定受益人發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)，往往是指定者已經(jīng)不在人世，出現(xiàn)了死無(wú)對(duì)證的局面，難以查證真實(shí)情況。同時(shí)這里可能出現(xiàn)殺人騙保的惡性案件。
立法建議：為了保證指定受益人反映被保險(xiǎn)人的真實(shí)意思表示，把保險(xiǎn)法規(guī)定的人身保險(xiǎn)的受益人應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人自己指定的規(guī)定落到實(shí)處，保險(xiǎn)法或其解釋或保險(xiǎn)行業(yè)細(xì)則應(yīng)當(dāng)規(guī)定：指定受益人的名字必須由被保險(xiǎn)人親筆填寫(xiě)，或在名字上按手�。ú粫�(huì)寫(xiě)的），否則指定受益人無(wú)效,保證指定受益人的真實(shí)性。以免造成死無(wú)對(duì)證的后果，也防止有人鉆空子，出現(xiàn)殺人騙保的惡性案件。
廣東新振昌律師事務(wù)所
楊圣華主任律師
二00四年八月二十五日
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