[ 儲(chǔ)濤 ]——(2010-4-7) / 已閱7558次
姐姐用妹妹的名字去旅游死了保險(xiǎn)公司豈能不賠
儲(chǔ)濤
【案情簡(jiǎn)介】
1999年8月，李華報(bào)名參加某國(guó)旅組織的1周香港旅游活動(dòng)。由于李華本人的身份證不慎丟失，在征得該國(guó)旅同意后，于1999年8月30日用其妹李萍的身份證向該國(guó)旅交納了2800元費(fèi)用，辦理了登記手續(xù)，并通過(guò)旅行社向某人壽保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)了一份《出國(guó)旅游人員人身意外傷害保險(xiǎn)》，保險(xiǎn)費(fèi)為人民幣30元，最高保險(xiǎn)金額為人民幣30萬(wàn)元，保險(xiǎn)期限自旅游團(tuán)出發(fā)時(shí)起至旅行結(jié)束時(shí)止，保險(xiǎn)受益人為法定受益人。9月6日，李華辦理了往來(lái)港澳通行證， 9月13日隨團(tuán)去香港旅游，9月18日，李華不慎從香港一人行天橋上摔落，因醫(yī)治無(wú)效于同年9月25日在香港伊麗莎白醫(yī)院死亡。
1999年12月16日，被保險(xiǎn)人李華的丈夫余某持《保險(xiǎn)證》、《往來(lái)港澳通行證》等有關(guān)證明資料到保險(xiǎn)公司索賠，要求給付保險(xiǎn)金人民幣30萬(wàn)元。在多次索賠無(wú)果的情況下，將保險(xiǎn)公司與該國(guó)旅告上了法庭。
法院進(jìn)一步查明：原告所提供的相關(guān)資料中有貼李華照片（但填寫(xiě)的是李萍之名）的《往來(lái)港澳通行證》和與該通行證相對(duì)應(yīng)的《出國(guó)旅游人員人身意外傷害保險(xiǎn)證》、沙市國(guó)旅的收款收據(jù)、保險(xiǎn)公司的調(diào)查筆錄、李華在香港發(fā)生事故后港方醫(yī)院根據(jù)《往來(lái)港澳通行證》而填寫(xiě)的死亡證明書(shū)等文件證實(shí)上述基本事實(shí)。
法院認(rèn)為：被告保險(xiǎn)公司所簽發(fā)的《出國(guó)旅游人員人身意外傷害保險(xiǎn)證》是有效保險(xiǎn)合同。旅行社在辦理旅游簽證手續(xù)時(shí)為旅游者代辦保險(xiǎn)是合法的代理行為，由此而產(chǎn)生的民事責(zé)任應(yīng)由委托人保險(xiǎn)公司承擔(dān)。雖然在保險(xiǎn)證及其他出境旅游手續(xù)上的名字是李萍，但所貼照片均為李華而非李萍，而李華在辦理出境旅游手續(xù)時(shí)，已向該國(guó)旅說(shuō)明了使用其妹李萍身份證的情況，而實(shí)際隨團(tuán)旅游的也是李華，并得到了該旅行社的認(rèn)可。因此，李華在隨團(tuán)旅游期間發(fā)生意外事故，依照保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)公司理應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。最終判決保險(xiǎn)公司向原告支付保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)公司不服上訴，二審維持原判。
【案件法律分析】
本案的焦點(diǎn)問(wèn)題是：投保人、被保險(xiǎn)人是李華還是李萍；保險(xiǎn)公司不知道李華以李萍的名字投保是否免除其保險(xiǎn)責(zé)任；李華用李萍的名字投保是否影響合同效力。上述問(wèn)題的認(rèn)定直接影響到案件的判決結(jié)果，下面我們做一一分析。
一、本案的投保人是李華
雖然《往來(lái)港澳通行證》上旅游者的名字是李萍，表面上看李萍似乎是本案的投保人，但筆者認(rèn)為本案的投保人是李華而不是李萍，理由如下：第一，合同主體的認(rèn)定是依照合同參與人的意思表示為準(zhǔn)的，李華作為完全民事行為能力人，其顯然是把自己作為投保人，李萍本身與本案無(wú)關(guān)；第二，作為保險(xiǎn)公司的代理人旅行社，知道李華用李萍的名字出過(guò)旅游并辦理保險(xiǎn)，代為銷(xiāo)售保險(xiǎn)的對(duì)象是李華而不是李萍；第三，李華用李萍的名字旅游并投保，不影響其合同當(dāng)事人的主體地位，根據(jù)《民法通則》的有關(guān)規(guī)定，公民享有姓名權(quán)，姓名權(quán)是指自然人決定、使用、依照規(guī)定改變自己姓名的權(quán)利，在我們?nèi)粘；顒?dòng)中，因種種原因，而不以自己的真實(shí)姓名（不是改名）對(duì)外進(jìn)行活動(dòng)，但他們對(duì)外活動(dòng)的意思表示確實(shí)真實(shí)的，法律仍然予以認(rèn)可。
二、本案被保險(xiǎn)人是李華
由于本案繳納保費(fèi)的是李華，而寫(xiě)在旅行證上的名字是李萍，容易讓人誤認(rèn)為是李華為李萍投保，若認(rèn)定李萍為被保險(xiǎn)人，由于李萍沒(méi)有發(fā)生意外，保險(xiǎn)公司拒賠是合法的。但從案件事實(shí)是看，不能認(rèn)定李萍是被保險(xiǎn)人，只能認(rèn)定為李華是被保險(xiǎn)人。首先，從本案來(lái)看，李華的目的顯然是為自己出國(guó)旅游購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司的代理人旅行社也認(rèn)為被保險(xiǎn)人是李華而不是李萍，認(rèn)定被保險(xiǎn)人是李萍，顯然違背了合同簽訂時(shí)雙方當(dāng)事人的真實(shí)意思表示；其次，旅游意外險(xiǎn)中的被保人與旅游者相對(duì)應(yīng)，本案出國(guó)旅游的是李華而不是李萍，貼有李華照片的旅行證足以證明，沒(méi)有旅行的李萍顯然不符合被保險(xiǎn)人對(duì)象要求。故，認(rèn)定李萍為被保險(xiǎn)人既違背合當(dāng)事人的真實(shí)意思表示也不符合常規(guī)。
三、保險(xiǎn)公司不知道李華以李萍的名字投保不免除其保險(xiǎn)責(zé)任
本案雖然保險(xiǎn)公司沒(méi)有直接參與保險(xiǎn)合同的訂立過(guò)程，不知道李華以李萍的名義投保，但是旅行社受保險(xiǎn)公司的委托參與了保險(xiǎn)合同的訂立并知悉李華以李萍的名字旅游并投保，其行為后果對(duì)保險(xiǎn)公司發(fā)生法律效力，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。《保險(xiǎn)法》第一百二十七條第一款規(guī)定：“保險(xiǎn)代理人根據(jù)保險(xiǎn)人的授權(quán)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的行為，由保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任”，故保險(xiǎn)公司對(duì)代理人旅行社的代理行為承擔(dān)民事責(zé)任，也即保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)旅行社認(rèn)可李華以李萍的名字投保的法律后果。當(dāng)然，有人認(rèn)為旅行社作為保險(xiǎn)公司的代理人屬于越權(quán)代理，越權(quán)代理行為不應(yīng)直接認(rèn)定由保險(xiǎn)公司承擔(dān)責(zé)任，但根據(jù)《保險(xiǎn)法》第一百二十七條第二款規(guī)定：“保險(xiǎn)代理人沒(méi)有代理權(quán)、超越代理權(quán)或者代理權(quán)終止后以保險(xiǎn)人名義訂立合同，使投保人有理由相信其有代理權(quán)的，該代理行為有效。保險(xiǎn)人可以依法追究越權(quán)的保險(xiǎn)代理人的責(zé)任”。從本案事實(shí)來(lái)看，旅行社向旅行者銷(xiāo)售了保單，李華向旅行社告知了自己用李萍的名字旅游，旅行社仍然為其辦理了旅游手續(xù)、簽發(fā)保險(xiǎn)憑證，李華完全有理由旅行社有代理權(quán)，旅行社的行為構(gòu)成表見(jiàn)代理，代理行為有效，保險(xiǎn)公司仍應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。
四、李華用李萍的名字投保，不影響保險(xiǎn)合同的效力
當(dāng)事人平等自愿訂立的民事合同只有違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定時(shí)才能認(rèn)定無(wú)效�！逗贤ā返谖迨䲢l規(guī)定：“有下列情形之一的，合同無(wú)效：（一）一方以欺詐、脅迫的手段訂立合同，損害國(guó)家利益；（二）惡意串通，損害國(guó)家、集體或者第三人利益；（三）以合法形式掩蓋非法目的；（四）損害社會(huì)公共利益；（五）違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定”。本案合同當(dāng)事人意思表示真實(shí)、無(wú)欺詐，不違反上述法律、行政法規(guī)強(qiáng)制性規(guī)定。同時(shí)，《保險(xiǎn)法》也沒(méi)有規(guī)定投保人以他人名字投保的保險(xiǎn)合同無(wú)效，故本案保險(xiǎn)合同有效。
綜上，本案保險(xiǎn)合同的投保人和被保險(xiǎn)人均為李華，保險(xiǎn)合同有效，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，法院的判決是正確的。
【案件思考】
雖然本案原告獲得了保險(xiǎn)公司的賠償，但卻經(jīng)歷了漫長(zhǎng)的訴訟過(guò)程，并付出了大量的人力、物力和寶貴的時(shí)間。而付出這些代價(jià)的原因卻是投保人李華沒(méi)有用自己的名字投保。后來(lái)者應(yīng)吸取前車(chē)之鑒，避免不必要的糾紛發(fā)生。
作者：儲(chǔ)濤 單位：湖北普明律師事務(wù)所 電話：15972118981
