[ 張?jiān)诘?]——(2011-1-25) / 已閱26613次
亡羊補(bǔ)牢，猶為未晚。在國(guó)家法律、法規(guī)和央行規(guī)章對(duì)銀行資信證明有關(guān)問(wèn)題尚未作出全面系統(tǒng)明確規(guī)定的情況下，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)盡早采取適當(dāng)措施，先從自身內(nèi)部強(qiáng)化對(duì)資信證明的管理，以防范出具虛假資信證明承擔(dān)賠償責(zé)任給銀行帶來(lái)經(jīng)濟(jì)損失。
（一）銀行內(nèi)部應(yīng)對(duì)出具資信證明進(jìn)行歸口管理。由于銀行資信證明種類(lèi)較多，涉及的銀行業(yè)務(wù)范圍較廣，銀行宜結(jié)合內(nèi)部各業(yè)務(wù)部門(mén)的職責(zé)分工，適當(dāng)歸類(lèi)集中或統(tǒng)一管理，制定全行資信證明管理辦法，以防“證”出多門(mén)，失去控制。
�。ǘ┿y行出具資信證明應(yīng)把好為客戶(hù)保密關(guān)。根據(jù)商業(yè)銀行法規(guī)定，商業(yè)銀行辦理個(gè)人儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)為存款人保密，除法律另有規(guī)定外，有權(quán)拒絕任何單位或者個(gè)人查詢(xún)。商業(yè)銀行的工作人員不得泄露其在任職期間知悉的商業(yè)秘密。根據(jù)我國(guó)合同法規(guī)定，當(dāng)事人在訂立合同過(guò)程中知悉的商業(yè)秘密，無(wú)論合同是否成立，不得泄露或者不正當(dāng)?shù)厥褂�。泄露或者不正�?dāng)?shù)厥褂迷撋虡I(yè)秘密給對(duì)方造成損失的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)損害賠償責(zé)任。在信貸業(yè)務(wù)中感到，借款人或擔(dān)保人尤其是涉外企業(yè)在修改銀行提交的借款合同格式文本時(shí)，特別強(qiáng)調(diào)銀行對(duì)其商業(yè)秘密的保護(hù)。由于銀行出具資信證明的內(nèi)容基本上都涉及客戶(hù)的商業(yè)秘密或隱私事項(xiàng)，所以銀行出具資信證明時(shí)欲免除承擔(dān)泄密責(zé)任，比較有效的辦法就是要求客戶(hù)出具書(shū)面授權(quán)委托書(shū)。這樣一旦將來(lái)發(fā)生涉及泄密糾紛，銀行則有案可稽，自然會(huì)立于不敗之地。
�。ㄈ┿y行應(yīng)注意資信證明的基本內(nèi)容與格式。1.首行居中寫(xiě)明標(biāo)題，如“關(guān)于××的證明”；2.下一行頂格寫(xiě)接受資信證明的單位名稱(chēng)或個(gè)人姓名；3.分別另起一行空兩格寫(xiě)以下正文內(nèi)容：（1）出具證明的依據(jù)，如“根據(jù)××的授權(quán)委托”；（2）依據(jù)客戶(hù)授權(quán)委托和受文單位要求，寫(xiě)明證明事項(xiàng)，這是銀行資信證明的核心內(nèi)容；（3）可以明文限定該資信證明的用途或范圍；（4）有些證明可附加免除責(zé)任條款，如在信函的末尾聲明“我方概不負(fù)責(zé)”（without any responsibility on our part）; （5）還可參照國(guó)外銀行提供有關(guān)客戶(hù)資信情況時(shí)在信函醒目位置表明（Private and confidential）的做法，不妨附加保密條款或標(biāo)明保密警句，如“機(jī)密材料，敬請(qǐng)守密”等；4左下側(cè)注明“特此證明”；5.右下側(cè)寫(xiě)明出具資信證明的銀行名稱(chēng)；6.加蓋銀行行政公章或資信證明專(zhuān)用章；7.簽署年、月、日、時(shí)、分。
五、銀行出具資信證明時(shí)應(yīng)注意的關(guān)鍵性要點(diǎn)
（一）據(jù)實(shí)出證。我國(guó)民法通則、刑法、票據(jù)法、會(huì)計(jì)法、金融違法行為處罰辦法和財(cái)政部、中國(guó)人民銀行有關(guān)規(guī)定，要求金融機(jī)構(gòu)在出具各類(lèi)金融票證時(shí)，應(yīng)當(dāng)確保該金融票證的真實(shí)性和合法性。須特別注意，所謂“銀行對(duì)詢(xún)證函回函信息的真實(shí)性負(fù)責(zé)”，就是暗伏“若不真實(shí)就負(fù)責(zé)任”之意，銀行不可掉以輕心。
�。ǘ⿲�(shí)時(shí)出證。銀行只能對(duì)既存事實(shí)出具證明，換言之，只能說(shuō)在出具證明時(shí)是這樣的，至于以后怎樣無(wú)法保證，也不負(fù)責(zé)任。如銀行為客戶(hù)出具存款證明時(shí)，可寫(xiě)明“截止××年×月×日×?xí)r×分，客戶(hù)××在我行××存款余額為××元�！�
（三）熟悉業(yè)務(wù)。根據(jù)有關(guān)規(guī)定，銀行在受理客戶(hù)匯款和支票出票人的主動(dòng)付款時(shí)交給客戶(hù)的回單，只能作為銀行受理客戶(hù)委托付款的依據(jù)，不能作為款項(xiàng)已經(jīng)轉(zhuǎn)入收款人帳戶(hù)的證明，收款人不得以此作為發(fā)貨的依據(jù)。而收帳通知是銀行將款項(xiàng)確已收入收帳人帳戶(hù)的憑據(jù)。銀行不應(yīng)也無(wú)義務(wù)將銀行結(jié)算回單用于向第三者出具資信證明。如在回單或復(fù)印件上注明“××公司（賣(mài)方）：本回單所填內(nèi)容真實(shí)，客戶(hù)（買(mǎi)方）已在我行辦妥款項(xiàng)劃付手續(xù)，特此證明。”因?yàn)椴荒芘懦蛻?hù)在銀行票據(jù)交換提出前撤回該筆款項(xiàng)劃付申請(qǐng)之可能。此類(lèi)索賠糾紛也常見(jiàn)諸報(bào)端。
�。ㄋ模┳C己所能。銀行應(yīng)依據(jù)自己的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)范圍，證明自己能夠證明的事項(xiàng)。對(duì)客戶(hù)企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照上的注冊(cè)號(hào)碼、法定代表人、注冊(cè)資本、企業(yè)類(lèi)型、經(jīng)營(yíng)范圍、營(yíng)業(yè)期限、成立日期、年檢情況等有關(guān)事項(xiàng)，客戶(hù)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告上的有關(guān)事項(xiàng)，客戶(hù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中的事項(xiàng)，客戶(hù)上繳稅收情況，客戶(hù)貸款卡所載內(nèi)容等事項(xiàng)，即使銀行通過(guò)業(yè)務(wù)關(guān)系有所知悉，也無(wú)權(quán)出具此類(lèi)事項(xiàng)的有關(guān)證明。
�。ㄎ澹┪鸺訐�(dān)保。銀行不應(yīng)在資信證明上附加有關(guān)擔(dān)保條款或內(nèi)容。如銀行在為客戶(hù)出具“企業(yè)登記注冊(cè)入資憑證”等企業(yè)注冊(cè)資金證明時(shí)，不要隨意為客戶(hù)注冊(cè)企業(yè)提供出資擔(dān)保。根據(jù)有關(guān)規(guī)定，企業(yè)注冊(cè)“資金擔(dān)�！保蔷哂蟹ㄈ速Y格的企業(yè)為沒(méi)有主管部門(mén)的企業(yè)申請(qǐng)登記時(shí)出具的保證被擔(dān)保人（申請(qǐng)登記企業(yè)）資金真實(shí)性的文件。擔(dān)保人承擔(dān)因被擔(dān)保人資金不實(shí)而產(chǎn)生的保證責(zé)任。
�。┲�(jǐn)防詐騙�，F(xiàn)在銀行業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，銀行貸款尋找擔(dān)保越來(lái)越難。有的保證人對(duì)借款人的商業(yè)信譽(yù)和財(cái)務(wù)狀況早就了如指掌，當(dāng)其為借款人向銀行提供貸款擔(dān)保時(shí)，故意要求銀行出具借款人的資信證明。銀行為了取得貸款擔(dān)保，便向保證人出具了關(guān)于借款人的不實(shí)履約資信證明，如“××公司系本行基本客戶(hù)，其業(yè)務(wù)往來(lái)頻繁，以往信用度較好，前貸款××元已還清，現(xiàn)需發(fā)生新貸款，請(qǐng)貴公司協(xié)助辦理貸款擔(dān)保事宜�！苯Y(jié)果當(dāng)銀行與借款人、保證人訴訟至法院時(shí)，因銀行出具的資信證明虛假，法院認(rèn)定銀行欺騙保證人提供擔(dān)保，保證人應(yīng)免除相應(yīng)的民事責(zé)任。借款人已名存實(shí)亡，貸款銀行的巨額損失向誰(shuí)追討？不難看出，此類(lèi)案件，明為騙保，實(shí)為騙貸，教訓(xùn)慘痛！
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