[ 秦曉媛 ]——(2012-6-20) / 已閱7001次
我國“從儲蓄向投資轉(zhuǎn)移”的市場導向型金融制度改革逐步推進，金融商品與服務日益向個人生活滲透和擴展。隨著金融活動的普及和擴展，金融市場領(lǐng)域侵犯消費者權(quán)益的情況也日益嚴重，金融消費者權(quán)益保護成為我國金融法律改革和金融監(jiān)管創(chuàng)新的關(guān)注點。
目前我國金融消費者權(quán)益保護還存在諸多問題。例如:
1.從宏觀立法層面看，我國并沒有專門針對金融消費者保護的法律規(guī)范。
2.從“執(zhí)法”保護層面看，我國缺乏專門的保護金融消費者的組織機構(gòu)。
3.從“司法”救濟層面看，金融消費者的維權(quán)渠道不暢通，缺乏健全的金融糾紛處理機制。
因而，筆者認為，有必要完善金融消費者權(quán)益保護體系，具體包括:
1.建立金融消費者保護法律體系，加強金融領(lǐng)域立法，推動金融消費者權(quán)益的保護。在金融領(lǐng)域，較為完備的法律體系可體現(xiàn)為如下幾種模式:其一，頒布新的專門的金融消費者權(quán)益保護法，重點對金融消費者進行保護。但這種模式立法時間過長，程序較為復雜，不易立即應對當前金融市場發(fā)展中出現(xiàn)的問題和保護金融消費者的權(quán)益。其二，對消費者權(quán)益保護法進行修訂，擴大解釋消費者的含義，將金融消費者納入法律保護范圍之內(nèi)，同時以專章專節(jié)的形式對金融消費者權(quán)益進行具體的規(guī)定。其三，出臺消費者權(quán)益保護法司法解釋。筆者以為，通過立法的方式保護金融消費者應該是循序漸進的過程，可對“消費者”進行擴大解釋，并以專章專節(jié)的形式給予金融消費者特殊的保護，等到各方面條件發(fā)展成熟，再制定專門的立法規(guī)范。另外，在立法內(nèi)容上，應重點對金融機構(gòu)的行為進行規(guī)制，加強對金融機構(gòu)的監(jiān)管，明確金融機構(gòu)的義務和責任，將金融消費者權(quán)益保護作為金融監(jiān)管的目標。
2.建立專門的相對獨立的金融消費者權(quán)益保護機構(gòu)。成立由專業(yè)金融知識和金融實踐經(jīng)驗豐富的高技術(shù)人才組成專門的金融保護機構(gòu)，制定金融消費者保護規(guī)則，完善金融消費者保護機制，維護金融消費者的合法權(quán)益;從法律監(jiān)管角度，建立專門的金融消費監(jiān)管機構(gòu)，加強其操作的透明度，使金融機構(gòu)的行為在陽光下運行;從行業(yè)自律角度，重視并加強行業(yè)協(xié)會的職能，對金融領(lǐng)域相關(guān)信息以最快的速度分析并以風險指引或者警告等方式告知金融消費者以及其他相關(guān)部門。
3.完善金融消費糾紛解決機制，拓展糾紛解決渠道。在金融消費者權(quán)益救濟方面，應該多途徑、多方位、多渠道地為消費者提供救濟，形成一套行之有效的糾紛解決和補償機制。首先，建立非訴的解決機制，在消費者權(quán)益遭受侵害時，可以通過民間組織加以解決，比如建立金融調(diào)解中心，專門受理金融糾紛調(diào)解案件;其次，在金融機構(gòu)內(nèi)部建立消費者投訴程序;再次，建立金融仲裁機制，對涉及金融消費者的糾紛通過仲裁機構(gòu)加以解決。最后，作為司法解決手段，應該考慮建立專門的金融法庭，根據(jù)金融糾紛的特點，明確司法程序，提高司法效率。
4.建立信息透明與披露制度。信息披露制度是解決金融市場交易雙方嚴重信息不對稱問題的有效途徑。國際上，許多國家都明確要求金融機構(gòu)以普通消費者可以理解的語言，詳盡、清晰、全面地披露對于金融產(chǎn)品或服務的細節(jié)，特別是對消費者的權(quán)利義務產(chǎn)生重大影響和決定消費者選擇的核心內(nèi)容。應該通過加強金融監(jiān)管，完善金融機構(gòu)對各類金融產(chǎn)品信息披露制度，拓展信息披露渠道，規(guī)范信息披露內(nèi)容，保護消費者的知情權(quán)和自主選擇權(quán)。另外，明確金融機構(gòu)違反信息披露制度的法律責任，使金融消費者能夠在公平、平等的環(huán)境下進行金融消費。
(作者單位:華中科技大學法學院)
