[ 盧慶波律師 ]——(2018-9-7) / 已閱14580次
第十八條商業(yè)責(zé)任險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金的訴訟時(shí)效期間，自被保險(xiǎn)人對(duì)第三者應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任確定之日起計(jì)算。
盧律師解讀：
（一）商業(yè)責(zé)任險(xiǎn)訴訟時(shí)效，從何時(shí)開始計(jì)算？
1保險(xiǎn)法第二十六條規(guī)定了訴訟時(shí)效，但沒(méi)有規(guī)定從何時(shí)開始計(jì)算。
第二十六條人壽保險(xiǎn)以外的其他保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人，向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償或者給付保險(xiǎn)金的訴訟時(shí)效期間為二年，自其知道或者應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起計(jì)算。
2習(xí)慣上從事故發(fā)生之日開始計(jì)算，對(duì)被保險(xiǎn)人十分不利。責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在第三者未行使請(qǐng)求權(quán)時(shí)，并不知道是否會(huì)承擔(dān)賠償責(zé)任，也不知道何時(shí)履行賠償責(zé)任。
（二）本條解決的問(wèn)題是：商業(yè)責(zé)任險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金的訴訟時(shí)效期間，自被保險(xiǎn)人對(duì)第三者應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任確定之日起計(jì)算。但是何為“賠償責(zé)任確定之日”？
筆者的理解：
1、被保險(xiǎn)人與第三者的協(xié)議書約定的賠償責(zé)任確定之日；
2、法院等權(quán)威部門確定的被保險(xiǎn)人對(duì)第三者應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任之日。
（三）提醒保險(xiǎn)人：
理賠時(shí)注意審查訴訟時(shí)效。首先要解決關(guān)于訴訟時(shí)效是二年還是三年的問(wèn)題。有人提出，民法總則不是規(guī)定三年的訴訟時(shí)效嗎？
《民法總則》第一百八十八條
向人民法院請(qǐng)求保護(hù)民事權(quán)利的訴訟時(shí)效期間為三年。法律另有規(guī)定的，依照其規(guī)定。
商業(yè)責(zé)任險(xiǎn)的訴訟時(shí)效適用民法總則的“法律另有規(guī)定的，依照其規(guī)定”，依據(jù)保險(xiǎn)法第二十六條，訴訟時(shí)效是“二年”，而不是三年。
第十九條責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人與第三者就被保險(xiǎn)人的賠償責(zé)任達(dá)成和解協(xié)議且經(jīng)保險(xiǎn)人認(rèn)可，被保險(xiǎn)人主張保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同范圍內(nèi)依據(jù)和解協(xié)議承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的，人民法院應(yīng)予支持。
被保險(xiǎn)人與第三者就被保險(xiǎn)人的賠償責(zé)任達(dá)成和解協(xié)議，未經(jīng)保險(xiǎn)人認(rèn)可，保險(xiǎn)人主張對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任范圍以及賠償數(shù)額重新予以核定的，人民法院應(yīng)予支持。
盧律師解讀：
（一）本條實(shí)際上是對(duì)本解釋第十四第一款第（二）項(xiàng)的糾正。
回顧本解釋十四條：
具有下列情形之一的，被保險(xiǎn)人可以依照保險(xiǎn)法第六十五條第二款的規(guī)定請(qǐng)求保險(xiǎn)人直接向第三者賠償保險(xiǎn)金：
……
（二）被保險(xiǎn)人對(duì)第三者所負(fù)的賠償責(zé)任經(jīng)被保險(xiǎn)人與第三者協(xié)商一致；
……
前款規(guī)定的情形下,保險(xiǎn)人主張按照保險(xiǎn)合同確定保險(xiǎn)賠償責(zé)任的，人民法院應(yīng)予支持。
按照該條解釋，保險(xiǎn)人只能按被保險(xiǎn)人與第三者協(xié)商一致的協(xié)議直接支付賠償金。但這樣規(guī)定顯然是不合理的。
（二）本條解決的問(wèn)題是：如何對(duì)待被保險(xiǎn)人與第三者協(xié)商一致的協(xié)議。分兩種情形：
1、保險(xiǎn)人認(rèn)可的。責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人與第三者就被保險(xiǎn)人的賠償責(zé)任達(dá)成和解協(xié)議且經(jīng)保險(xiǎn)人認(rèn)可，保險(xiǎn)人須在保險(xiǎn)合同范圍內(nèi)依據(jù)和解協(xié)議承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。
2、未經(jīng)保險(xiǎn)人認(rèn)可的。被保險(xiǎn)人與第三者就被保險(xiǎn)人的賠償責(zé)任達(dá)成和解協(xié)議，未經(jīng)保險(xiǎn)人認(rèn)可，保險(xiǎn)人有權(quán)對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任范圍以及賠償數(shù)額重新予以核定再理賠。
（三）提醒保險(xiǎn)人：站在保險(xiǎn)人的角度當(dāng)然是第二種情形對(duì)自己有利。但是被保險(xiǎn)人肯定想辦法保留證據(jù)，以證明保險(xiǎn)人對(duì)協(xié)議是認(rèn)可的。被保險(xiǎn)人可以通過(guò)郵件、傳真件、書面文件等來(lái)證明取得保險(xiǎn)公司同意，這點(diǎn)保險(xiǎn)人不得不防。
第二十條責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人在被保險(xiǎn)人向第三者賠償之前向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金，第三者依照保險(xiǎn)法第六十五條第二款的規(guī)定行使保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)時(shí)，保險(xiǎn)人以其已向被保險(xiǎn)人賠償為由拒絕賠償保險(xiǎn)金的，人民法院不予支持。保險(xiǎn)人向第三者賠償后，請(qǐng)求被保險(xiǎn)人返還相應(yīng)保險(xiǎn)金的，人民法院應(yīng)予支持。
盧律師解讀：
（一）保險(xiǎn)人必須搞清楚責(zé)任保險(xiǎn)的理賠對(duì)象是誰(shuí)？保險(xiǎn)法第六十五條第3款明確規(guī)定了對(duì)象是第三者，除非被保險(xiǎn)人已賠了給第三者，否則不能成為理賠對(duì)象。
第六十五條第3款規(guī)定：責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人給第三者造成損害，被保險(xiǎn)人未向該第三者賠償?shù)�，保險(xiǎn)人不得向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金。
（二）本條解決的問(wèn)題是：保險(xiǎn)人違反保險(xiǎn)法第六十五條第3款的規(guī)定，在第三者獲得賠付之前直接賠了給被保險(xiǎn)人，如第三者主張權(quán)利的，需要對(duì)第三者再次賠償。之后，保險(xiǎn)人只能向被保險(xiǎn)人主張返還保險(xiǎn)金。
（三）提醒保險(xiǎn)人：保險(xiǎn)人需依法辦事。當(dāng)被保險(xiǎn)人來(lái)理賠時(shí)，特別關(guān)注第三者是否獲得了賠償。要求被保險(xiǎn)人做出承諾：保證已支付了賠償金給第三者，如虛假，愿意支付相當(dāng)于保險(xiǎn)金2倍的違約金。另需提供與第三者簽訂的協(xié)議書，第三者損失的正式票據(jù)，損失的鑒定憑據(jù)，支付給第三者的轉(zhuǎn)賬憑證，第三者主體資料等，必要時(shí)要求第三者前來(lái)當(dāng)面核實(shí)及簽訂文件。
即使提供了以上憑據(jù)，還應(yīng)當(dāng)依法審核是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任的范圍，然后再?zèng)Q定是否理賠。
第二十一條本解釋自2018年9月1日起施行。
本解釋施行后人民法院正在審理的一審、二審案件，適用本解釋；本解釋施行前已經(jīng)終審，當(dāng)事人申請(qǐng)?jiān)賹徎蛘甙凑諏徟斜O(jiān)督程序決定再審的案件，不適用本解釋。
盧律師解讀：略
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